Hvaða velska heimilin eru viðkvæmust fyrir tekjutapi vegna Covid-19?

Það verður sífellt ljósara að - ásamt sterkum heilsufarslegum afleiðingum þess - Coronavirus (Covid-19) faraldursins mun hafa mikil og varanleg áhrif á velska hagkerfið og samfélagið.

Þó það sé of snemmt að spá fyrir um langtímaáhrifin, vitum við að til skamms tíma verður stórum hlutum samfélagsins gert að einangra sig og margir - sérstaklega sjálfstætt starfandi og þeir sem eru á núllstundum samningum - verður að afsala sér reglulegum tekjum sínum af atvinnu. Bótakerfið býður upp á takmarkað öryggisnet, en nema gripið sé til frekari aðgerða, verða mörg heimili að reiða sig á sparnað og aðrar lausafjármuni til að greiða reikninga sína og standa við áframhaldandi skuldbindingar eins og veð og húsaleigugreiðslur.

Þróun í sparnaði heimilanna er sérstaklega mikilvæg til að skilja hvaða hlutar samfélagsins eru viðkvæmastir fyrir lækkun reglulegra tekna.

Eftir að Fraser frá Allander Institute birti greiningu á lausafjárheimildum heimila í Skotlandi höfum við greint gögn úr auðlegðar- og eignakönnuninni til að sjá hversu mörg velska heimilin hafa nægjanlegan sparnað og lausafé til að standa undir mánuði, tvo mánuði og þrjá mánuði af reglulegar tekjur þeirra. Skilgreiningin á lausafé er tekin úr þessari DWP skýrslu.

Um það bil tveir fimmtungar velska heimilanna skortir sparnað og lausafé sem nauðsynleg er til að koma í stað reglulegra tekna þeirra í þrjá mánuði. Og meira en fjórðungur velska heimilanna hefur ekki nægan sparnað til að standa straum af venjulegum tekjum í aðeins einn mánuð.

Wales er ekki í takt við meðaltal í Bretlandi hvað varðar þessar aðgerðir, en tiltölulega lægri tekjur vega upp á móti meiri sparnaði.

En það eru nokkrir þættir sem hafa áhrif á hve líklegt er að eitthvert tiltekið heimili verði lausafjárhindrað ef það glímir við tekjutap.

1. Tekjur heimilanna

Aðeins 55% velska heimilanna í fátækustu tekjuöflin hafa nægjanlegan sparnað til að standa undir einum mánuði af venjulegum tekjum. Þetta er samanborið við 94% heimila í ríkustu áratugnum.

Þar sem ríkari heimili eru með hærri stig reglulegra tekna þurfa þessi heimili meiri sparnaði til að vega upp á móti tekjutapi. En almennt hafa skuldbindingar eins og húsaleigu og veðgreiðslur tilhneigingu til að aukast þegar við færum upp í gegnum aukatekjur. Þetta þýðir að heimilið í fimmta tíunda áratugnum kann ekki að geta sparað miklu meira en heimilið í öðrum tíunda áratugnum, sem hlutfall af tekjum þeirra.

Þetta gæti skýrt hvers vegna það er aðeins í efstu áratugnum sem við sjáum verulega aukningu á líkum á því að heimilin hafi nægt lausafé til að koma í stað reglulegra tekna þeirra yfir langan tíma.

2. Húsnæðistími

Leigjendur yrðu sérstaklega slæmir ef tekjur þeirra skyndilega stöðvast - aðeins 44% einka leigjenda og 35% félagslegra leigutaka í Wales hafa nægan sparnað til að standa undir einum mánuði af venjulegum tekjum. Hagtölur einka leigjenda í Wales standa sig verulega lægri en 55% að meðaltali í Bretlandi.

Eigendur sem eru enn að endurgreiða húsnæðisfargjald sitt aðeins betur - 71% þessara heimila eru með nóg af lausafjármunum til að standa undir eins mánaðar tímabili án reglulegra tekna. Tilkynning kanslara Bretlands um að þessum heimilum verði gefinn kostur á að taka „veðsetufrí“ verndar þau frekar ef þau missa reglulegar tekjur.

Í ljósi þess að íbúar eigenda voru þegar farnir að farast betur en þeir sem leigja, gerir þetta breska og velska ríkisstjórnin að hrinda í framkvæmd neinu meira en hálfbökuðum ráðstöfunum til að vernda leigjendur sem verða fyrir tekjutapi vegna Covid-19 sérstaklega glæsilegrar.

3. Aldur

Yngri heimilin eru mun ólíklegri til að hafa nóg fjármagn til að standa straum af tekjutapi en eldri heimilum. Minna en tveir fimmtungar 25 til 34 ára barna hafa nægan sparnað til að koma í stað mánaðar af reglulegum tekjum sínum samanborið við næstum 90% yfir 75 ára aldurs. Þetta endurspeglar lægra hlutfall eignarhalds og að yngri heimili hafa tilhneigingu til að hafa minni uppsafnaðan sparnað.

Það ber einnig að nefna að eldri heimili - einkum á lífeyrisaldri - eru mun ólíklegri til að missa reglulegar tekjur vegna Covid-19.

Hvernig ættu stjórnvöld í Wales og Bretlandi að bregðast við?

Auðvitað býður bótakerfið viss vörn gegn skyndilegu tekjulækkun. En í ljósi þess að verðmæti lögbundinna sjúkradagpeninga er minna en 18% af miðgildi tekna í Wales, munu mörg heimili enn ekki geta staðið undir reikningum og skuldbindingum sem fyrir eru. Þeir sem þéna minna en £ 118 á viku eða sjálfstætt starfandi gætu þurft að treysta á enn örlátara atvinnu- og framfærslustyrk eða sigla um Universal Credit kerfið.

Fátækari heimili og leigutakar virðast sérstaklega viðkvæmir fyrir tapi reglulegra tekna. Breska ríkisstjórnin hefur innleitt greiðslustöðvun vegna eviction á Englandi en velska ríkisstjórnin er enn ekki að grípa til slíkra aðgerða. Þó að þetta myndi bjóða upp á meira öryggi til skamms tíma, þá hindraði það ekki að leigjendur yrðu fluttir út síðar. Eins og Bevan Foundation fullyrti í bloggi fyrr í vikunni ætti að gera sveigjanlega greiðslufyrirkomulag sem þegar er í boði til leigusala fyrir alla leigjendur.

Og yngra heimilin eru mun ólíklegri til að eiga nóg af sparnaði til að koma í stað reglulegra tekna. Í ljósi þess að hlutfallslega meiri fjöldi yngri fullorðinna starfar í tónhagkerfinu miðað við aðra aldurshópa, gætu þessi heimili einnig verið viðkvæmari fyrir að tapa tekjum sínum í fyrsta lagi. Í þessu samhengi virðist lægra hlutfall atvinnu- og framfærslu og almannalána sem greitt er til yngri en 25 ára ekki síst.

Breska og velska ríkisstjórnin hefur þegar tilkynnt mikil viðbrögð í ríkisfjármálum við Covid-19. En enn sem komið er hefur mestur stuðningur þessi beinst að fyrirtækjum í formi ríkisstyrktra lána og vaxtalækkunar erlendra aðila. Frekari aðgerða verður þörf af báðum ríkisstjórnum til að vernda heimilin með lausafjárskerðingu í Wales gegn efnahagslegu falli þessarar heimsfaraldurs.